17.8.2016
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Hypothekar-Kredite im Vergleich

Die Kostenunterschiede bei neuen Wohnkrediten sind enorm. Ein AK Vergleich bei sieben Wiener Banken zeigt: KonsumentInnen können sich bei einem 200.000 Euro-Hypothekarkredit mit einer Laufzeit von 25 Jahren bis zu rund 20.000 Euro ersparen, je nach Bonität und Verhandlungsgeschick bei Zinsen und Nebenspesen.

Zinsspanne ist Verhandlungssache

Derzeit sind die Zinsen für neue Hypothekarkredite sehr niedrig. In der Regel wird bei Wohnbaukrediten mit variabler Verzinsung der reine Zinsaufschlag (Marge) als wichtigster Vergleichsparameter herangezogen. Die Zinsspanne ist verhandelbar. Aber es gilt: Je besser die Bonität, desto günstiger die Zinsspanne. Ob „beste“ oder „ausreichende“ Bonität – das schlägt sich für KonsumentInnen auch bei den sonstigen Nebenkosten zu Buche.

AK Test zeigt....

  • Die aktuellen variablen Sollzinsen betragen bei „ausreichender“ Bonität 1,375 bis 2,125 Prozent, bei „bester“ Bonität 1,125 bis 1,5 Prozent.
     
  • Die Bandbreite bei der Bearbeitungsgebühr macht ein bis zwei Prozent aus.

  • Die Kontoführungsgebühr pro Quartal liegt bei 6,76 bis 20 Euro.

  • Einmalig verrechnete Kosten betreffen vor allem die Schätzkosten der Immobilie, die im schlimmsten Fall mehr als 700 Euro ausmachen.  

Fixzinssätze bieten die Banken auch an: 

  • Alle sieben Banken haben Fixzinsen für zehn Jahre – davon sechs von sieben immerhin für 15 Jahre.
  • Fixzinsvereinbarungen über eine Dauer von 20 Jahren oder länger bieten lediglich zwei Banken in Wien an.
  • Zinsspannen: Zehnjährige Fixzinssätze reichen bei „bester“ Bonität von 1,375 bis 2,375 Prozent. Bei „ausreichender“ Bonität werden zwischen 1,625 und 2,75 Prozent verlangt. 

Einmalige Nebenkosten 

Die Höhe der einmalig anfallenden Nebenkosten zu Vertragsbeginn (also Bearbeitungsgebühr oder Schätzkosten) betragen bei einem Hypothekarkredit in der Höhe von 200.000 Euro im günstigsten Fall 2,4 Prozent (4.790 Euro) und im teuersten Fall 3,8 Prozent (7.680 Euro) – je nach Bonität.  

Was bedeutet das für meinen Kredit?

Die AK hat Modelle gerechnet: KonsumentInnen können sich bei einem 200.000 Euro Wohnkredit mit 25 Jahren Laufzeit, variablen Zinsen mit „bester“ Bonität bis zu rund 14.700 Euro sparen, bei „ausreichender“ Bonität bis zu rund 20.000 Euro. Durch die unterschiedlichen Zinsen und Nebenkosten ergeben sich große Differenzen. 

Zum Test

Die AK hat im Juni 2016 variable Zinsen und Zinsaufschläge (Margen), Fixzinsen und sonstige Kosten (einmalige Bearbeitungsgebühr, Schätzkosten/Liegenschaftsbewertung, Kosten der Bonitätsprüfung und Vertragserrichtung, Kontoführungsgebühr pro Quartal) für neue Hypothekarkredite bei sieben Banken erhoben: Bank Austria, BAWAG P.S.K., easybank, Erste Bank, Hypo NÖ, Raiffeisenlandesbank NÖ-Wien, Volksbank Wien. Kreditsumme: 200.000 Euro, Laufzeit: 25 Jahre, volle Besicherung durch eine Wohnimmobilie.

3 Tipps für Ihren Hypothekarkredit

  • 1. Musteroffert verlangen: Bestehen Sie im Erstgespräch auf das Musteroffert („ESIS-Merkblatt“). Diese Standardinfos muss Ihnen die Bank aushändigen. Sie haben dadurch gleich einen Überblick über Zinsen, Spesen und Bedingungen. 

  • 2. Nachfragen, wenn mehrere mitspielen: Wird die Hypothekarfinanzierung von zwei Kreditnehmern oder von Bürgen getragen, fragen Sie bei der Bank nach, unter welchen Voraussetzungen persönlich haftende Personen aus dem Kredit entlassen werden können. 

  • 3. Vergleichen bringt’s: Ein Vergleich der Angebote lohnt sich. Viele Nebenkosten sind verhandelbar. 

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